Những quyết định dựa trên nỗi sợ đều không mang lại kết quả như ý

Trong khi quyết định mua bảo hiểm nhân thọ nên xuất phát từ việc chủ động kiểm soát rủi ro tài chính, đa số mọi người đều lựa chọn mua bảo hiểm nhân thọ xuất phát từ nỗi sợ.

Đừng mua bảo hiểm nhân thọ dựa trên ba lý do: sợ hãi, cả nể và lòng tham

Bởi vì khả năng chúng ta bỏ qua những thông tin quan trọng và vội vàng ký kết hợp đồng là rất cao. Điều này cũng tỉ lệ thuận với khả năng xảy ra mâu thuẫn, hiểu nhầm giữa khách hàng - đại lý - công ty bảo hiểm trong tương lai. Nên ghi nhớ: bảo hiểm nhân thọ là một hành trình tích luỹ và bảo vệ dài hạn, chúng ta cần cân nhắc cẩn thận để chuẩn bị đủ tài chính cho việc đóng phí trong thời gian dài, cũng như thống nhất các quyền lợi bảo vệ xuyên suốt thời gian hiệu lực của hợp đồng. Do vậy, đừng để những yếu tố cảm tính chi phối khi cần ra một quyết định quan trọng như mua bảo hiểm nhân thọ.

Hiện nay các công ty bảo hiểm cũng đã tập trung cải thiện chất lượng đại lý, nhưng còn một bộ phận rất lớn các tư vấn viên lựa chọn cách tác động vào tâm lý khách hàng bằng nỗi sợ, lợi dụng tính cả nể và lòng tham.

Sợ hãi: Cách tiếp cận khách hàng phổ biến mà một bộ phận các chuyên viên tư vấn bảo hiểm nhân thọ đang sử dụng là đưa ra những bối cảnh bi thương về một nhân vật nào đó bị tai nạn, bị ung thư và họ không có tiền điều trị, gia đình lâm vào cảnh khốn khó do gánh nặng tài chính. Bảo hiểm được truyền tải với tinh thần u ám reo rắc nỗi sợ rồi sau đó, họ đi đến kết luận “Bảo hiểm để cứu rỗi bạn khỏi hoàn cảnh đó”. Những người nhẹ dạ sẽ vội vàng mua, thậm chí là không đọc bất kỳ điều khoản nào và đặt niềm tin rằng nếu họ cần đi bệnh viện, bảo hiểm sẽ chi trả hết. Rồi cũng có rất nhiều người chỉ sau khi đi bệnh viện thì mới biết là mình cần mua.

Nguồn: Pinterest

Cả nể: Họ hàng và người thân luôn là nhóm khách hàng đầu tiên mà hầu như ai bắt đầu công việc tư vấn bảo cũng cũng đều nghĩ tới. Chuyện tư vấn bảo hiểm nhân thọ cho họ hàng, người thân, bạn bè thân quen không có vấn đề nếu các chuyên viên có đủ trình độ và giữ uy tín bán hàng. Trên thực tế, phần lớn tư vấn viên chỉ sử dụng mối quan hệ trong khi chưa đủ kinh nghiệm và người thân của họ đồng ý mua ủng hộ, mua vì sợ mất lòng, đôi khi cũng không cần đọc điều khoản hoặc vẫn nghe tư vấn nhưng hiểu lơ mơ. Một số thì tin rằng nếu mua bảo hiểm thì đi khám chữa bệnh được chi trả hết. Sự cả nể này rất rủi ro cho mối quan hệ trong tương lai. Nếu chúng ta muốn ủng hộ mua bảo hiểm cho người thân của mình đang làm tư vấn viên, hãy dành thời gian tìm hiểu và trao đổi với họ nghiêm túc về các quyền lợi và điều khoản để đảm bảo không có hiểu nhầm hay mâu thuẫn về sau.

Lòng tham: Nếu bạn chỉ tin vào lời hứa hẹn về một khoản tiền lớn (một vài tỷ) sau X năm đóng phí hay chỉ tập trung vào mức lãi suất quỹ lên tới gần 20% mà bỏ qua các thông tin quan trọng khác như chi phí bắt buộc, thời gian đóng phí bắt buộc và các điều khoản trong việc chấp thuận cam kết lãi suất thì rất tiếc, khả năng xảy ra mâu thuẫn trong tương lai là rất lớn. Lòng tham và cảm tính luôn là hai điều tối kỵ trong đầu tư.

Nguồn: Pinterest

Rủi ro không đáng sợ nếu chúng ta chủ động đứng lên trên nó và kiểm soát nó

Để đưa ra quyết định sáng suốt mua bảo hiểm nhân thọ - một sản phẩm vô hình với nhiều điều khoản, quy tắc cùng thị trường cạnh tranh khốc liệt, chúng ta cần thiết lập lại một vài điều trong cách suy nghĩ và hành động như sau:

1, Bảo hiểm là công cụ, hãy hiểu chức năng và học cách sử dụng nó

Thử nghĩ lại xem, có phải xung quanh chúng ta có một vài ngành nghề, vật dụng có chức năng xử lý rủi ro bất ngờ nhưng không ai muốn họ hoạt động cả.

Điển hình là Quân đội. Thật khó có thể tưởng tượng một đất nước không có quân đội hoặc quân đội yếu kém. Chúng ta sẽ cảm thấy thật an tâm và tự hào khi quốc gia của chúng ta có lực lượng quốc phòng vững mạnh nhưng thực sự chẳng ai mong muốn quân đội hoạt động cả. Vì khi họ hoạt động thực sự, khi ấy có chiến tranh.

Bình cứu hoả, có phải chúng ta luôn thấy nó hiện hữu ở khắp mọi nơi: trong khu chung cư, văn phòng, khu vực công cộng… Nhiều lúc chúng ta tự hỏi, bình cứu hoả lâu rồi không dùng, giờ nó có sử dụng được không? Bạn chắc chắn sẽ không cảm thấy an toàn khi không có bình cứu hoả hoặc chấp nhận sống hay làm việc ở nơi mà hệ thống cứu hoả không được bảo trì thường xuyên. Chúng ta không mong hoả hoạn xảy ra, nhưng chắc chắn phải có bình cứu hoả hiện diện trước mắt.

Bảo hiểm nói chung cũng được khai sinh với chức năng xử lý rủi ro như vậy. Nếu quân đội vững mạnh giảm thiểu thiệt hại trong chiến tranh, hệ thống cứu hoả tốt giảm thiểu thiệt hại do đám cháy thì bảo hiểm sẽ giảm thiểu thiệt hại tài chính. Cụ thể thì bảo hiểm nhân thọ sử dụng khi xảy ra các rủi ro bất chợt và nghiêm trọng liên quan tới tính mạng hay sức khoẻ.

Giả sử có một người điều trị ung thư cần khoảng 200 triệu đồng mỗi năm, liệu trình hoá trị/xạ trị trong 5 năm, gia đình anh ta chỉ ở mức thu nhập trung bình tại Việt Nam, thì chi phí điều trị sẽ ảnh hưởng rất lớn tới tài chính và điều kiện sống của những người còn lại. Nhắc đến rủi ro không phải để đe doạ, chúng ta nên nhìn nhận rủi ro luôn tồn tại, đặc biệt loại rủi ro khó dự đoán nhất với bản thân là sức khoẻ. Muốn kiểm soát và hạn chế rủi ro này chỉ có hai cách: một là ăn uống, sinh hoạt điều độ và hai là chủ động mua bảo hiểm để giảm thiểu gánh nặng tài chính nếu có vấn đề xảy ra.

Si vis pacem, para bellum - If you want peace, prepare for War

2, Tự hỏi: Mục đích mua bảo hiểm nhân thọ của mình là gì?

Đã được hơn 3 thế kỷ kể từ ngày bảo hiểm nhân thọ khai sinh ra đời, con người không còn sử dụng bảo hiểm cho một mục đích duy nhất là bảo vệ chúng ta khỏi rủi ro tài chính gây ra bởi cái chết hay mất đi khả năng lao động. Kết hợp với các chủ thể khác trong thị trường tài chính như ngân hàng, quỹ đầu tư và nhu cầu sử dụng dịch vụ y tế, ”bảo vệ” phát triển thành mục đích tối thượng, phân nhánh chi tiết dưới nó là 5 mục đích khác bao gồm:

• Tận dụng để duy trì tài chính ổn định

• Tận dụng để chăm sóc sức khoẻ

• Tận dụng để gia tăng tài sản

• Tận dụng làm quỹ giáo dục cho con cái

• Tận dụng làm quỹ hưu trí

Chúng ta có thể chọn ra 1-3 mục tiêu và sắp xếp theo thứ tự ưu tiên. Khi bạn trình bày mục tiêu cụ thể, tư vấn viên sẽ dễ dàng thiết kế một kế hoạch bảo hiểm nhân thọ gần sát với nhu cầu và mong muốn của bạn hơn.

Nguồn: Pinterest

3, Tính toán ước lượng mức phí hằng năm của gói bảo hiểm bạn cần

Bảo hiểm nhân thọ hữu hiệu nhất khi nó có phạm vi chi trả (quyền lợi bảo hiểm) rộng rãi và bạn có đủ khả năng đóng phí trong thời gian 10 - 20 năm. Tuy nhiên, không ít trường hợp bảo hiểm trở thành gánh nặng tài chính do tính toán mức phí không phù hợp. Về cơ bản, phí thường niên của bảo hiểm nên từ 7 - 8% thu nhập năm. Giả sử anh A có một nguồn thu nhập chính là lương, lương của anh A là 20 triệu/tháng. Một năm thu nhập từ lương của anh A là 240 triệu đồng/năm. Vậy mức phí bảo hiểm hằng năm mà anh A có thể chi trả là 8% thu nhập năm, tương đương 19.2 triệu đồng. (Độ tuổi, nghề nghiệp của anh A chưa được nhắc vì liên quan tới độ lớn số tiền bảo hiểm)

Trên thực tế, chưa chắc đó đã là khoản phí an toàn nếu như anh A có 2 người phụ thuộc, có các khoản nợ phải trả hằng tháng và các khoản chi phí phải đóng khác.

Do đó sẽ có một bài viết riêng bao gồm bảng câu hỏi về các yếu tố thu nhập, khoản dự phòng đã có, khoản nợ phải trả,… cách tính toán chi tiết về mức phí và mức bảo vệ phù hợp với mục tiêu. Các chuyên viên tư vấn tài chính chuyên nghiệp cũng sẽ có bảng hỏi khi trước khi thiết kế, nhưng không phải ai cũng cởi mở vấn đề tài chính cho người khác. Vậy nên chúng ta có thể tự làm trước và gặp chuyên viên bảo hiểm để được tư vấn, điều chỉnh chính xác hơn.

4, Hãy dành thời gian ra đọc hiểu Quy tắc và Điều khoản

Một nguyên nhân lớn khác dẫn tới sự phản kháng khi được mời mua bảo hiểm hoặc do dự khi mua bảo hiểm chính là bộ Quy tắc và điều khoản quá nhiều thuật ngữ khó hiểu cũng như cách diễn giải dài dòng. Tuy nhiên, nếu bạn không đọc thì sẽ không biết mình được quyền lợi gì, hiểu các nguyên tắc đóng phí và các cam kết thoả thuận giữa chúng ta và công ty bảo hiểm ra sao để tuân thủ và bảo vệ quyền lợi khi xảy ra tranh chấp.

Do vậy một bài viết khác phong cách Life Insurance for Dummies lý giải các thuật ngữ và các điều khoản phổ biến trong tất cả các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm sức khoẻ của các công ty sẽ được biên soạn và ra mắt trong thời gian sắp tới. Sau khi hiểu, chúng ta có thể chủ động tìm hiểu và so sánh các sản phẩm giữa các công ty khác nhau dựa trên Quy tắc & Điều khoản của sản phẩm bảo hiểm. Cách tìm kiếm nhanh nhất là gõ Tên sản phẩm bảo hiểm + Quy tắc & Điều khoản trên trang tìm kiếm bởi tài liệu này đều được công khai trên website công ty.

Nguồn: Pinterest

Tựu trung, cách duy nhất để vượt qua các bẫy tâm lý như nỗi sợ, sự cả nể, lòng tham và ra quyết định sáng suốt đó khi mua bảo hiểm nhân thọ đó là loại bỏ định kiến về bảo hiểm, xác định rõ mục tiêu, tìm hiểu thông tin có tính pháp lý do chính công ty bảo hiểm niêm yết. Khi chúng ta trau dồi một lượng thông tin đầy đủ với thái độ trung lập, chắc chắn chúng ta sẽ đưa ra những lựa chọn từ chuyên viên tư vấn cho đến sản phẩm, dịch vụ một cách sáng suốt nhất.