Những cách tính số tiền bảo hiểm mà bạn cần biết

“Tôi cần mua gói bảo hiểm bao nhiêu?” là câu hỏi đầu tiên của bất cứ ai có nhu cầu mua bảo hiểm nhân thọ. Có rất nhiều phương pháp đã được đưa ra giúp khách hàng có thể dễ dàng tự tính toán số tiền bảo hiểm nhân thọ và mức phí bảo hiểm hằng năm như Quy tắc 10x, Human Life Value, công thức DIME,… Tuy vậy, các công thức thường chỉ mang tính chất tương đối bởi số tiền bảo hiểm, mức phí bảo hiểm còn tuỳ thuộc vào từng loại sản phẩm và hoàn cảnh tài chính cụ thể của từng cá nhân. Vì vậy để đưa ra một định mức phù hợp nhất, bạn nên thảo luận, điều chỉnh thêm nhu cầu về khi gặp tư vấn viên bảo hiểm.

Số tiền bảo hiểm là gì?

Trước khi bắt đầu đề cập tới cách tính, chúng ta cần hiểu nhanh định nghĩa về số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm.

Số tiền bảo hiểm là khoản tiền công ty bảo hiểm chi trả cho người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng khi xảy ra các rủi ro liên quan đến sức khoẻ và tính mạng.

Ví dụ: Anh A ký kết và thoả thuận với công ty bảo hiểm một gói bảo hiểm nhân thọ như sau:

- Đóng phí 20 triệu đồng/năm, thời gian đóng phí trong 10 năm.

- Số tiền bảo hiểm 800 triệu đồng. Đây là số tiền mà anh A ước tính sẽ đủ để cho vợ và con (những người thụ hưởng) trang trải cuộc sống trong khoảng 3 năm và trả khoản nợ thẻ tín dụng, các khoản nợ cá nhân của anh nếu anh A qua đời hoặc không thể lao động tạo ra thu nhập được nữa.

3 cách tính số tiền bảo hiểm

Khi xác định số tiền bảo hiểm nhân thọ cần thiết cho một gia đình, có nhiều yếu tố quan trọng cần xem xét. Điều bắt buộc là phải dành thời gian thích hợp để đánh giá nhiều biến số liên quan, đảm bảo một gia đình sẽ được chăm sóc và sẽ không rơi vào bất kỳ loại túng quẫn nào nếu một thành viên trong gia đình qua đời.

Bạn có thể sử dụng một trong ba phương pháp sau đây để tính số tiền bảo hiểm nhân thọ cơ bản:

Phương pháp 1: Quy tắc 10x

Đây là phương pháp tính cổ điển, căn bản và đơn giản nhất. Quy tắc 10x chỉ đơn giản là bạn lấy tiền lương hàng năm của mình và nhân nó với 10 là ra được số tiền bảo hiểm nhân thọ bạn cần. Ví dụ, nếu bạn kiếm được 30 triệu đồng/tháng, tức 360 triệu đồng/năm thì bạn sẽ sử dụng 3.600.000.000 đồng (3 tỷ 600 triệu đồng) làm số tiền bảo hiểm nhân thọ cơ bản của mình.

Số tiền bảo hiểm = Lương hằng năm x Số năm ước tính

*Số năm ước tính: thời gian những người phụ thuộc vào tài chính của bạn có thể sử dụng số tiền bảo hiểm như một nguồn trợ cấp.

Ngoài quy tắc 10x, bạn có thể áp dụng quy tắc 5x (Lương hằng năm x 5) để tính toán số tiền bảo hiểm tối thiểu cho bản thân.

Phương pháp 2: Công thức DIME

DIME là từ viết tắt của chi phí Nợ (Debt), Thu nhập (Income), Thế chấp (Mortgage) và Giáo dục (Education). Về cơ bản, bạn thêm các khoản chi phí trong mỗi danh mục để có được số bảo hiểm nhân thọ cơ bản của mình.

Công thức:

(+) Tổng khoản nợ hiện có phải trả (không bao gồm khoản nợ thế chấp)

(+) Thu nhập hàng năm (x) Số năm ước tính

(+) Khoản nợ thế chấp còn lại phải trả

(+) Chi phí giáo dục ước tính trong tương lai cho con bạn

Số tiền bảo hiểm = Nợ hiện tại + Thu nhập hằng năm x Số năm ước tính + Khoản nợ thế chấp còn lại + Chi phí giáo dục ước tính trong tương lai

Phương pháp 3: Thu nhập và nghĩa vụ tài chính tương lai

Phương pháp này căn cứ vào tổng tài sản và ước tính các nghĩa vụ tài chính trong tương lai của bạn để tính toán số tiền bảo hiểm chính xác hơn.

Trước tiên, hãy tính toán các nghĩa vụ tài chính của bạn bằng cách cộng các số sau:

(+) Lương hàng năm (x) Số năm ước tính

(+) Khoản nợ thế chấp còn lại phải trả

(+) Tổng khoản nợ khác (cho vay, trả xe, v.v.)

(+) Chi phí giáo dục ước tính trong tương lai cho con bạn

Lấy tổng số đó và trừ đi tài sản lưu động của bạn:

(-) Tài khoản tiết kiệm

(-) Quỹ đại học hiện có

(-) Bảo hiểm nhân thọ hiện tại

Số tiền bảo hiểm = (Thu nhập hằng năm x số năm ước tính + Khoản nợ thế chấp còn lại phải trả + Các khoản nợ khác + Nhu cầu tương lai) - (Tài khoản tiết kiệm + Quỹ dự phòng + Quỹ đầu tư + Số tiền bảo hiểm hiện có)

Dưới đây là bảng minh hoạ phương pháp và gợi ý các hạng mục bạn có thể liệt kê để tính toán số tiền bảo hiểm. Bạn có thể thay đổi các hạng mục để phù hợp với đời sống và tình hình tài chính hiện tại của bạn.

Cách tính mức phí bảo hiểm hằng năm phổ biến

Phí đóng bảo hiểm hằng năm phụ thuộc vào nhiều yếu tố như tuổi, số tiền bảo hiểm, lịch sử sức khoẻ, giới tính, nghề nghiệp. Hơn nữa, một vài công ty bảo hiểm hiện nay cũng đã ra mắt dòng sản phẩm Universal Life (UL) cho phép linh hoạt phí đóng bảo hiểm để phù hợp hơn với tình hình tài chính của từng cá nhân. Do đó, cùng một số tiền bảo hiểm, hai người được bảo hiểm khác nhau có mức phí hằng năm khác nhau.

Công thức đơn giản để tính Phí bảo hiểm hằng năm là:

Phí bảo hiểm = Tỷ lệ phí bảo hiểm x Số tiền bảo hiểm

Vậy Tỷ lệ phí bảo hiểm tìm kiếm ở đâu?

Thông thường, mỗi một sản phẩm bảo hiểm của các công ty sẽ có một Bảng phí bảo hiểm được công khai trên website, trong đó có tỷ lệ phí, đây chính là thông số giúp chúng ta tính toán mức phí bảo hiểm tương đương với số tiền bảo hiểm đã ước lượng. Vì vậy sau khi xác định số tiền bảo hiểm, bạn nên bắt đầu tìm các sản phẩm bảo hiểm có quyền lợi phù hợp để từ đó tính toán mức phí hằng năm.

Ví dụ: Chị A, 26 tuổi, sau khi ước lượng số tiền bảo hiểm là khoảng 1.000.000.000 VND (1 tỷ đồng). Thông qua tư vấn viên, chị A thấy có hai dòng sản phẩm Universal Life của AIA (Trọn vẹn cân bằng) và Daiichi (An tâm Hưng thịnh toàn diện) phù hợp với bản thân. Chị A tự tính toán bằng cách lên website của hai công ty, tìm thông tin Bảng phí của hai sản phẩm và ra kết quả như sau:

• Tỷ lệ phí cao nhất của sản phẩm Trọn vẹn cân bằng (AIA): 18.182 Phí bảo hiểm = 0.018182 x 1.000.000.000 = 18.182.000 VND

• Tỷ lệ phí bảo hiểm dành cho nữ của sản phẩm An tâm Hưng thịnh toàn diện (Dai-ichi): 19.18 Phí bảo hiểm = 0.01918 x 1.000.000.000 = 19.180.000 VND

(Do tính chất và điều kiện của hai sản phẩm khác nhau nên tỷ lệ phí được tính toán khác nhau. Sản phẩm của AIA mang tính chất linh hoạt đóng phí nên sẽ có tỷ lệ phí cao nhất - thấp nhất. Sản phẩm của Dai-ichi phân chia theo giới tính nên tỷ lệ phí của nam - nữ khác nhau. Bảng tỷ lệ phí chỉ có một đặc điểm duy nhất giống nhau, đó là tuổi càng cao thì tỷ lệ phí càng cao. Do đó, với cùng một số tiền bảo hiểm, nếu chúng ta bắt đầu mua bảo hiểm từ khi càng trẻ thì mức phí hằng năm sẽ càng thấp)

Nhìn chung, bạn cần cân đối mức phí bảo hiểm nhân thọ hằng năm tương đương với khoảng 7-10% thu nhập trung bình năm, tính trong 2 năm gần nhất để đảm bảo có đủ khả năng tài chính tham gia bảo hiểm trong thời gian dài từ khoảng 10 năm đến 20 năm. Số tiền bảo hiểm cũng cần được điều chỉnh để không quá lớn bởi nó tỷ lệ thuận với mức phí hằng năm.

Các công thức trên chỉ có thể hỗ trợ bạn phần nào trong việc chủ động tính toán cũng như chuẩn bị ngân sách trước khi mua bảo hiểm nhân thọ. Khi chúng ta đưa ra được các yêu cầu chi tiết và cụ thể thì sẽ dễ dàng hơn cho tư vấn viên xử lý và điều chỉnh gói bảo hiểm nhân thọ hiệu quả nhất, cả về bảo vệ và tích luỹ trong lâu dài.